保險(xiǎn)學(xué)（第五版）課件全套 魏華林 第0-18章 緒論、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)- 保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管、附章：社會(huì)保險(xiǎn)

緒論一三四保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)學(xué)的體系結(jié)構(gòu)緒論二保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象本章教學(xué)目的

介紹保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象、保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容以及保險(xiǎn)學(xué)的體系結(jié)構(gòu)，便于學(xué)生從整體上把握保險(xiǎn)學(xué)的理論框架，為以后各章的學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)。

一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展（一）（二）（三）保險(xiǎn)法學(xué)的建立綜合保險(xiǎn)學(xué)的提出（四）微觀保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立、發(fā)展和外延（五）保險(xiǎn)學(xué)研究和保險(xiǎn)學(xué)教育的發(fā)展保險(xiǎn)精算學(xué)的產(chǎn)生與運(yùn)用一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展（一）保險(xiǎn)法學(xué)的建立14世紀(jì)后半葉，海上保險(xiǎn)開(kāi)始在歐洲的意大利出現(xiàn)。16世紀(jì)初期，以海上保險(xiǎn)條款與判例為主要研究?jī)?nèi)容的海上保險(xiǎn)專著的出版，標(biāo)志著保險(xiǎn)學(xué)這一新興學(xué)科的誕生。這時(shí)的保險(xiǎn)研究側(cè)重于有關(guān)海上保險(xiǎn)法律問(wèn)題的理論探討，因此在當(dāng)時(shí)被稱為保險(xiǎn)法學(xué)。

一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展（二）保險(xiǎn)精算學(xué)的產(chǎn)生與運(yùn)用繼海上保險(xiǎn)后，火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)相繼形成。直到保險(xiǎn)精算學(xué)的產(chǎn)生并應(yīng)用于保險(xiǎn)實(shí)踐之后，才出現(xiàn)真正意義上的人壽保險(xiǎn)。17世紀(jì)后半葉，兩位保險(xiǎn)精算創(chuàng)始人對(duì)人壽保險(xiǎn)計(jì)算原理的研究取得突破性進(jìn)展，一位是荷蘭的政治家維德(JeandeWitt)，另一位是英國(guó)天文學(xué)家哈雷(EdmundHalley)。18世紀(jì)40年代至50年代，辛浦森(ThomasSimpson)根據(jù)哈雷的生命表，制作出依照死亡率的提高而遞增的費(fèi)率表，陶德森(JamsDodson)依據(jù)年齡之差等因素研究出計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的方法。

一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展（三）綜合保險(xiǎn)學(xué)的提出綜合保險(xiǎn)學(xué)的提出對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、對(duì)提高保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位起到了至關(guān)重要的作用，德國(guó)是綜合保險(xiǎn)學(xué)研究的發(fā)源地。早在17世紀(jì)前半期，德國(guó)根據(jù)三十年戰(zhàn)爭(zhēng)(1618—1648年)的經(jīng)驗(yàn)，將保險(xiǎn)與國(guó)家命運(yùn)連在一起，實(shí)行火災(zāi)保險(xiǎn)國(guó)營(yíng)計(jì)劃。保險(xiǎn)被納入社會(huì)政策范疇研究，為1880年德國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)的實(shí)施并取得成功奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。1895年，德國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家萊克西斯(WilhelmLexis)、法學(xué)家埃倫伯格(VictorEhrenberg)和數(shù)學(xué)家博耳曼(GeorgBohlmann)三人合作，在哥廷根大學(xué)成立研究所，開(kāi)設(shè)以保險(xiǎn)綜合研究為內(nèi)容的保險(xiǎn)課程。1899年德國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)宣告成立。

一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展（四）微觀保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立、發(fā)展和外延美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者于20世紀(jì)初開(kāi)始從保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、企業(yè)經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系出發(fā)，從事保險(xiǎn)學(xué)的研究。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)生活處于危險(xiǎn)地位的一種對(duì)策，提出了保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系的觀點(diǎn)，創(chuàng)立微觀保險(xiǎn)學(xué)。當(dāng)時(shí)美國(guó)微觀保險(xiǎn)學(xué)研究的代表：

--哥倫比亞大學(xué)的威利特(A.H.Willet)1901年發(fā)表的“風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)理

論“的論文。--芝加哥大學(xué)的奈特(F.H.Knight)和哈迪(C.O.Hardy)提出的“保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)

生活處于危險(xiǎn)時(shí)的對(duì)策”觀點(diǎn)。一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展美國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)研究以20世紀(jì)70年代為分界線，大致經(jīng)歷了兩個(gè)時(shí)期：--起初主要著眼于保險(xiǎn)在私有制經(jīng)濟(jì)中的作用問(wèn)題研究，其成果主要表現(xiàn)

在保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)方面。--20世紀(jì)70年代后期，由內(nèi)涵問(wèn)題的研究轉(zhuǎn)向外延問(wèn)題的研究，表現(xiàn)為研

究者使用系統(tǒng)工程理論和動(dòng)態(tài)分析方法，剖析保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安安全體系中的重要地位，探討社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、自然環(huán)境的變化對(duì)保

險(xiǎn)產(chǎn)生的影響及其規(guī)律。產(chǎn)生了宏觀保險(xiǎn)學(xué)的思想，形成了現(xiàn)代保險(xiǎn)研

究學(xué)派。（五）微觀保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立、發(fā)展和外延一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展從19世紀(jì)后半葉開(kāi)始，一些國(guó)家相繼成立本國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)研究專門(mén)機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)學(xué)會(huì)，進(jìn)行有組織有計(jì)劃的保險(xiǎn)學(xué)研究。第二次世界大戰(zhàn)后，保險(xiǎn)學(xué)研究的內(nèi)容已趨成熟，其標(biāo)志是保險(xiǎn)學(xué)的研究成果載入大學(xué)教科書(shū)，保險(xiǎn)學(xué)教育成為大學(xué)教育中一項(xiàng)不可缺少的教學(xué)內(nèi)容。--設(shè)立保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)--保險(xiǎn)專業(yè)人才資格證書(shū)考試（五）保險(xiǎn)學(xué)研究和保險(xiǎn)學(xué)教育的發(fā)展二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象（一）（二）保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的任務(wù)二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象（一）保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)商品關(guān)系是保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象。保險(xiǎn)商品關(guān)系的含義是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方之間遵循商品等價(jià)交換原則，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能。具體內(nèi)容體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：--保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系--保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系--保險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系--國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系

二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象（二）保險(xiǎn)學(xué)的任務(wù)保險(xiǎn)學(xué)的任務(wù)是揭示保險(xiǎn)這一宏觀現(xiàn)象的產(chǎn)生、發(fā)展及其運(yùn)動(dòng)的規(guī)律。--揭示保險(xiǎn)商品關(guān)系的質(zhì)的規(guī)定性，明確保險(xiǎn)商品關(guān)系與非保險(xiǎn)商品關(guān)系的本質(zhì)區(qū)別，劃清商業(yè)保險(xiǎn)與非商業(yè)保險(xiǎn)的界限，闡明保險(xiǎn)學(xué)與其相近學(xué)科

的關(guān)系。

--揭示保險(xiǎn)商品關(guān)系的產(chǎn)生、確立和發(fā)展的客觀條件，闡明保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的本原理，明確保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本規(guī)則。--闡明保險(xiǎn)商品關(guān)系的內(nèi)在矛盾，為正確處理保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部關(guān)系提供理論指導(dǎo)。--闡明保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)中相關(guān)部門(mén)之間的關(guān)系，明確保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。--揭示保險(xiǎn)一般規(guī)律在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的體現(xiàn)，為制定和調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，促

進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供理論依據(jù)。三、保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系法律數(shù)學(xué)

主要研究保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中商品性保險(xiǎn)關(guān)系的性質(zhì)、特征、表現(xiàn)形式、產(chǎn)生及其存在的條件，揭示保險(xiǎn)商品關(guān)系及其運(yùn)動(dòng)的規(guī)律非商品性保險(xiǎn)關(guān)系，表現(xiàn)形式主要有政策保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)、合作保險(xiǎn)、專業(yè)自保和個(gè)人保險(xiǎn)等。

保險(xiǎn)關(guān)系不僅是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，同時(shí)也表現(xiàn)為一種法律關(guān)系。從法學(xué)的角度看，保險(xiǎn)形式是一種法律形式，保險(xiǎn)行為是一種法律行為。

數(shù)學(xué)使保險(xiǎn)商品關(guān)系得以建立在通過(guò)數(shù)量計(jì)算而形成的合理的保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，而費(fèi)率是否科學(xué)合理決定著企業(yè)的生存與發(fā)展?fàn)顩r。四、保險(xiǎn)學(xué)的體系結(jié)構(gòu)緒論附章社會(huì)保險(xiǎn)第一篇基礎(chǔ)理論篇

第二篇保險(xiǎn)形態(tài)篇

第三篇保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)篇

第四篇保險(xiǎn)市場(chǎng)篇

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能第三章保險(xiǎn)合同第四章保險(xiǎn)的基本原則第五章保險(xiǎn)形態(tài)的分類第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第七章責(zé)任保險(xiǎn)第八章人身保險(xiǎn)第九章再保險(xiǎn)第十章第十一章保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)第十二章保險(xiǎn)精算第十三章保險(xiǎn)基金及其運(yùn)用第十四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)論第十五章保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與運(yùn)作第十六章保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第十七章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范第十八章保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)第三節(jié)第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)管理可保風(fēng)險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類本章教學(xué)目的

介紹風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、基本程序及風(fēng)險(xiǎn)基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的概念和要件。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征一二三風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失風(fēng)險(xiǎn)的特征第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。--首先，風(fēng)險(xiǎn)的這種定義強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。--其次，定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。--最后，定義中的“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征二、風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。損害性：風(fēng)險(xiǎn)與人們的利益密切相關(guān)。不確定性：--空間上的不確定性。--時(shí)間上的不確定性。--損失程度的不確定性。可測(cè)定性：就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，隨機(jī)現(xiàn)象一定要服從于某種概率分布。發(fā)展性：人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)生產(chǎn)資料的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失含義：也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。風(fēng)險(xiǎn)因素通常可以分為三類：--實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：指有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素。--道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素。--心理風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失含義：也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，風(fēng)險(xiǎn)因素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分并不是絕對(duì)的，判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril）第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失含義：是指非故意的(Unintentional)、非計(jì)劃的(unplanned)和非預(yù)期的(Unexpected)經(jīng)濟(jì)價(jià)值(Economicvalue)的減少。損失通常分為直接損失與間接損失兩種形態(tài)。--直接損失：是指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失(Physicalloss）；

--直接損失：是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失，包括額外費(fèi)用損失

(Extraexpenseloss)、收入損失(Incomeloss)

和責(zé)任損失(Liabilityloss)。損失(Loss)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三間之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故損失可能風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一二三按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類四按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)之間的區(qū)別損失與否不同；影響范圍不同；發(fā)生特點(diǎn)不同。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)之間的區(qū)別純粹風(fēng)險(xiǎn)因只有凈損失的可能性，人們必然避而遠(yuǎn)之；而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)卻有獲利的可能，甚至獲利頗豐，人們必為求其利甘冒風(fēng)險(xiǎn)而為之。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害。自然風(fēng)險(xiǎn)具有如下特征：--自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。--自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。--自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性。自然風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指是指在生產(chǎn)和銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一二三風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。風(fēng)險(xiǎn)管理的形成：--作為人類社會(huì)對(duì)客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)行為和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，古已有之。--作為獨(dú)立的管理系統(tǒng)而成為一門(mén)新興學(xué)科，到上世紀(jì)50年代才在美國(guó)興起。--在20世紀(jì)末，出現(xiàn)整體化風(fēng)險(xiǎn)管理這一嶄新的概念，即把純粹風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)(價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等)綜合起來(lái)加以研究和管理，運(yùn)用非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給資本市場(chǎng)上的投資者。

第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件；財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):目的是以提留基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做出財(cái)務(wù)安排。

是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益性情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來(lái)考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。

是指對(duì)企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較風(fēng)險(xiǎn)處理是指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。最常用的處理方式有避免、自留、預(yù)防、抑制和轉(zhuǎn)嫁。是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。避免技術(shù)通常在兩種情況下采用：①某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高；②在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于產(chǎn)生的效益是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。存在問(wèn)題：避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，但意味著利潤(rùn)的喪失，且避免的采用通常會(huì)受到限制。避免第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。適用情況：在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失對(duì)企業(yè)或單位不影響其財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。存在問(wèn)題：雖然可減少潛在損失、節(jié)省費(fèi)用支出和取得基金運(yùn)用收益等優(yōu)勢(shì)，但有時(shí)會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的限制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害，可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。自留風(fēng)險(xiǎn)的最高級(jí)形式是設(shè)立自保公司。自保公司一般是母公司為保險(xiǎn)目的而設(shè)立和擁有的保險(xiǎn)子公司，它主要向母公司及其子公司提供保險(xiǎn)服務(wù)。自留第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。適用情況：通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。預(yù)防措施分類：--工程物理法，是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法，適用于哈頓的能量釋放理論；--人類行為法，是指損失預(yù)防措施側(cè)重于對(duì)人們進(jìn)行行為教育的一種方法，適用于亨利希的骨牌理論。預(yù)防第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。。適用情況：常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。特殊形態(tài)：損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是指將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到減輕損失程度的一種方法。抑制第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較是是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：--保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保

險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。--非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式，一是出讓轉(zhuǎn)嫁，二是合同轉(zhuǎn)嫁。前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。后者適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。轉(zhuǎn)嫁第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一二可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)的要件第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)也稱為可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。但并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的。第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的：保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的：偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性；二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度等，都是不確定的。風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的：意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為；二是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的一是發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性：這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需求。第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能第一節(jié)第三節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)公司第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能第二節(jié)保險(xiǎn)的功能第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)本章教學(xué)目的在評(píng)介不同保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)和不同保險(xiǎn)功能說(shuō)的基礎(chǔ)上，讓學(xué)生明確保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險(xiǎn)概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同以及保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和功能。

第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一二保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介保險(xiǎn)的概念第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問(wèn)題。從這個(gè)概念出發(fā)來(lái)闡述保險(xiǎn)機(jī)制特征的，主要有“損失賠償說(shuō)”、“損失分擔(dān)說(shuō)”和“危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)”三種。

損失賠償說(shuō)該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。代表人物有英國(guó)的馬歇爾（S.Marshall）和德國(guó)的馬修斯（E.A.Masius）。該學(xué)說(shuō)是從合同的角度給保險(xiǎn)下定義的，把保險(xiǎn)合同等同于保險(xiǎn)是錯(cuò)誤的認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。該學(xué)說(shuō)即使從合同角度來(lái)解釋保險(xiǎn)的概念，也僅局限于合同保險(xiǎn)，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強(qiáng)制成立的保險(xiǎn)關(guān)系，如社會(huì)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。損失說(shuō)第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介損失分擔(dān)說(shuō)該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。該學(xué)說(shuō)倡導(dǎo)者是德國(guó)的華格納（A.Wagner）。該學(xué)說(shuō)拋開(kāi)了對(duì)保險(xiǎn)概念的法律上的解釋，而從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，實(shí)際上已經(jīng)闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)，這是一大進(jìn)步。但華格納把“自保”也納入保險(xiǎn)范疇，顯然是錯(cuò)誤的。因?yàn)椤白员！痹陲L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金上的攤提與單獨(dú)的儲(chǔ)蓄并無(wú)任何區(qū)別。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)該學(xué)說(shuō)是從危險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，

個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能遭遇

到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。最早提出該學(xué)說(shuō)的是美國(guó)學(xué)者威利特（A.H.Willet），代表人物還有美國(guó)的另一

位學(xué)者克勞斯塔（B.Krosta）。該學(xué)說(shuō)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)的觀點(diǎn)至今仍廣泛運(yùn)用于危險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)領(lǐng)域。但該學(xué)說(shuō)還是

隱含了商業(yè)保險(xiǎn)的合同概念。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定

金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。二元說(shuō)的主要觀點(diǎn)有“否定人身保險(xiǎn)說(shuō)”以及“擇一說(shuō)”兩種。否定人身保險(xiǎn)說(shuō)該學(xué)說(shuō)認(rèn)為人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。代表人物有經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。該學(xué)說(shuō)埃斯特和威特主要是從人壽保險(xiǎn)中的儲(chǔ)蓄成分來(lái)否定人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。實(shí)際上，人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的結(jié)合，即通常所說(shuō)的“儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種”。單就這一點(diǎn)論之，科恩的見(jiàn)解是正確的，盡管他否定人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但承認(rèn)了人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)成分二元說(shuō)第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介擇一說(shuō)該學(xué)說(shuō)承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同

的概念進(jìn)行闡明。主張?jiān)搶W(xué)說(shuō)的有德國(guó)法學(xué)家愛(ài)倫貝堡。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中的合同部分也是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同

分別定義的。擇一說(shuō)對(duì)各國(guó)保險(xiǎn)合同有廣泛的影響，但嚴(yán)格意義上看，“擇一說(shuō)”與“損失賠償說(shuō)”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險(xiǎn)，而不是在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇下定義。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失觀念之外另尋解釋，因此就有了“技術(shù)說(shuō)”、“欲望滿足說(shuō)”、“財(cái)產(chǎn)共

同準(zhǔn)備說(shuō)”、“相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)”四種。技術(shù)說(shuō)該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來(lái)，結(jié)成團(tuán)體，測(cè)定事故發(fā)

生的比例（即概率），按照此比例進(jìn)行分?jǐn)偅@種特殊技術(shù)就是人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)的共同特征。代表人物有意大利商法學(xué)家費(fèi)芳德（C.Vivante）。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)用概率論原理，僅僅是解決保險(xiǎn)的對(duì)價(jià)問(wèn)題，用它來(lái)解釋保險(xiǎn)的特性顯然是文不對(duì)題。非損失說(shuō)第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介欲望滿足說(shuō)該學(xué)說(shuō)與“技術(shù)說(shuō)”相反，是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探索保險(xiǎn)性質(zhì)的。該學(xué)說(shuō)的倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有沃納（G.Worner）。財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來(lái)，根據(jù)大數(shù)法則

積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備。日本學(xué)者小島昌太郎主張?jiān)撚^點(diǎn)。實(shí)際上該說(shuō)是從保險(xiǎn)基金機(jī)能上來(lái)解釋保險(xiǎn)性質(zhì)的。但此學(xué)說(shuō)不能解釋無(wú)需建立保

險(xiǎn)基金條件下的合作保險(xiǎn)形態(tài)。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)該學(xué)說(shuō)認(rèn)為在貨幣經(jīng)濟(jì)條件下，所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是用貨幣的收支來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此，保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的。所以，保險(xiǎn)公司是金融機(jī)構(gòu)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。該學(xué)說(shuō)的倡導(dǎo)者是米谷隆三。保險(xiǎn)公司本來(lái)就是金融機(jī)構(gòu)。但是，保險(xiǎn)公司是經(jīng)濟(jì)法人，而保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，把兩者等同起來(lái)是錯(cuò)誤的。另一方面，保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付

均不含有金融的特性，所以，保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念，不能把保險(xiǎn)等同

于金融。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介損失說(shuō)非損失說(shuō)二元說(shuō)前述損失賠償說(shuō)、損失分擔(dān)說(shuō)和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)都是以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏?lái)闡明保險(xiǎn)的性質(zhì)。相比較之下，其中損失分擔(dān)說(shuō)是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)上的保險(xiǎn)定義。凡是“二元說(shuō)”論者都只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“二元說(shuō)”是不能接受的。非損失說(shuō)各種釋義的特點(diǎn)都是企圖完全拋開(kāi)“損失”的概念，要在保險(xiǎn)的定義中回避“損失”的概念，幾乎不可能，甚至?xí)驯ｋU(xiǎn)的最本質(zhì)屬性拋掉。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性1第一，保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)民收入中的一部份后備基金的分配和再分配活動(dòng)，屬于分配環(huán)節(jié)。2第二，沒(méi)有危險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)。自然災(zāi)害和意外事故的存在是保險(xiǎn)成立的條件。3第三，保險(xiǎn)分配是價(jià)值形式的分配。45第五，保險(xiǎn)是以善后處理經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為目的的聯(lián)合行為，必須有多數(shù)人參加才可能有保險(xiǎn)行為。6第六，保險(xiǎn)是一個(gè)屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能夠概括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。第四，保險(xiǎn)分配不同于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式，它是一種對(duì)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹(jǐn)偅w現(xiàn)公平合理的原則。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義根據(jù)上述保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性，本書(shū)把保險(xiǎn)的定義概括為：“保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。”這一定義具有普遍的適用性。但是，財(cái)政救災(zāi)后備和經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自保不能被認(rèn)為是保險(xiǎn)。該定義堅(jiān)持了“損失說(shuō)”的一元論，并且適用于人身保險(xiǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的本質(zhì)即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。內(nèi)部關(guān)系的對(duì)立統(tǒng)一：

--被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是整個(gè)保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)；--被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；--保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展。外部關(guān)系的對(duì)立統(tǒng)一：保險(xiǎn)分配關(guān)系與財(cái)政、企業(yè)財(cái)務(wù)、信貸、工資、價(jià)格等分配關(guān)系的關(guān)系。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性由于自然力和偶發(fā)事件造成的破壞在任何社會(huì)制度下都是不可避免的，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的自然規(guī)律，這就決定了在商品貨幣經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性，它也是一定的生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)。保險(xiǎn)分配關(guān)系存在的客觀必然性，說(shuō)明了保險(xiǎn)分配關(guān)系是保險(xiǎn)合同關(guān)系（法律關(guān)系）的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)的分配關(guān)系產(chǎn)生出保險(xiǎn)的法律關(guān)系，而不是相反。第二節(jié)保險(xiǎn)的功能一二保險(xiǎn)功能說(shuō)的評(píng)介保險(xiǎn)的基本功能三保險(xiǎn)的派生功能第二節(jié)保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)功能說(shuō)的評(píng)介單一功能論該學(xué)說(shuō)主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這唯一的功能，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是建立保險(xiǎn)基金的根本目的，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的原因。單一功能論只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會(huì)效應(yīng)，在保險(xiǎn)如何達(dá)到它的目的和取得它的效應(yīng)方面卻未能加以說(shuō)明。也就是說(shuō)，“單一功能論”不能完整地說(shuō)明保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的全過(guò)程，從而也就不能完整地表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。第二節(jié)保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)功能說(shuō)的評(píng)介基本功能論該學(xué)說(shuō)堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，兩個(gè)功能是相輔相成的。--分散危險(xiǎn)是處理偶然性危險(xiǎn)事故的技術(shù)手段，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所特有的內(nèi)在功能；--經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為積極體現(xiàn)保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的外在。基本功能論準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中目的與手段的統(tǒng)一，完整地表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)，所以，我們說(shuō)分散危險(xiǎn)功能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的統(tǒng)一就是保險(xiǎn)。該學(xué)說(shuō)在我國(guó)保險(xiǎn)理論界得到比較普遍的認(rèn)可。保險(xiǎn)除了其兩大基本功能外，是否還存在著保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制所決定的其他派生功能？第二節(jié)保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)功能說(shuō)的評(píng)介二元功能論該學(xué)說(shuō)學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)具有補(bǔ)償功能和給付功能。--從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ埽?-從人身保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的功能。二元功能論比較傳統(tǒng)，常見(jiàn)于我國(guó)的各類保險(xiǎn)教科書(shū)中。這一觀點(diǎn)主要是在西方保險(xiǎn)二元性質(zhì)說(shuō)的影響下產(chǎn)生的。本章第一節(jié)保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的評(píng)介中就已經(jīng)明確指出，保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，二元說(shuō)的觀點(diǎn)是不能接受的。因此，由保險(xiǎn)二元性質(zhì)說(shuō)所導(dǎo)出的保險(xiǎn)二元功能論同樣是不能接受的普遍的認(rèn)可。第二節(jié)保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)功能說(shuō)的評(píng)介多元功能論該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個(gè)基本功能，還應(yīng)包括給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損、社會(huì)管理等功能，或者其中的若干個(gè)。多元功能論者一般都持發(fā)展的觀點(diǎn)，認(rèn)為隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的功能也應(yīng)該有所發(fā)展，這種動(dòng)態(tài)觀無(wú)可非議。但多功能論往往把一些屬于保險(xiǎn)公司的功能（諸如融通資金、防災(zāi)防損等）歸屬于保險(xiǎn)的功能，這就混淆了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)組織的概念，因而是不正確的。此外，儲(chǔ)蓄是貨幣信用的一種形式，把它作為保險(xiǎn)的功能也是不合適的。再如，保險(xiǎn)是否具有“社會(huì)管理”的功能？看法也不一致。第二節(jié)保險(xiǎn)的功能二、保險(xiǎn)的基本功能分散危險(xiǎn)功能為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。補(bǔ)償損失功能保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。

分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。第二節(jié)保險(xiǎn)的功能三、保險(xiǎn)的派生功能積蓄基金功能監(jiān)督危險(xiǎn)功能保險(xiǎn)這種以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來(lái)，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散危險(xiǎn)的功能，就是保險(xiǎn)的積蓄基金功能。積蓄基金功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來(lái)的，從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)的目的。分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。保險(xiǎn)的這種功能，就是監(jiān)督危險(xiǎn)功能。監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。第三節(jié)保險(xiǎn)的作用一二保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用第三節(jié)保險(xiǎn)的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。Microeconomics12345有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理有利于安定人民生活第三節(jié)保險(xiǎn)的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。Macroeconomics1有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行2有助于推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)3有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化4有助于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)5有助于增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力6有助于動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金7有助于完善和實(shí)現(xiàn)國(guó)家社會(huì)管理職能第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)一二保險(xiǎn)的商品屬性商業(yè)保險(xiǎn)的概念三商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的商品屬性保險(xiǎn)的商品形態(tài)保險(xiǎn)之所以能成為買(mǎi)賣(mài)對(duì)象，取得商品形態(tài)，是因?yàn)樗哂薪?jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f(shuō)能提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。在商業(yè)保險(xiǎn)的形態(tài)下，保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)之所以取得商品形態(tài)，其終極原因還在于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買(mǎi)賣(mài)方式得以實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化；所謂的保險(xiǎn)商品論，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系商品化的理論。第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的商品屬性保險(xiǎn)的價(jià)值和使用價(jià)值保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量--質(zhì)的規(guī)定性——物化勞動(dòng)--量的規(guī)定性——凈保費(fèi)率保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量--質(zhì)的規(guī)定性——提供經(jīng)濟(jì)保障①免除恐懼——觀念上的消費(fèi)；②補(bǔ)償損失——實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。--量的規(guī)定性——保險(xiǎn)金額第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的商品屬性保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購(gòu)買(mǎi)保單，是因?yàn)樗麄冊(cè)诒容^危險(xiǎn)處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財(cái)務(wù)的機(jī)會(huì)成本上，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的這個(gè)保障值這個(gè)價(jià)，兩廂情愿就是等價(jià)交換。第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)的定義商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。《保險(xiǎn)法》第2條給保險(xiǎn)下的定義是：”本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1.專營(yíng)機(jī)構(gòu)2.保險(xiǎn)合同3.保險(xiǎn)利益5.保險(xiǎn)基金4.大數(shù)法則商業(yè)保險(xiǎn)第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)2314契約性期限性條件性諾承性第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較社會(huì)保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄救濟(jì)賭博商業(yè)保險(xiǎn)VS1234舉辦主體不同保費(fèi)來(lái)源不同保險(xiǎn)金額不同實(shí)施方式不同123經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同承保機(jī)制不同舉辦主體不同1234需求動(dòng)機(jī)不同權(quán)利主張不同運(yùn)行機(jī)制不同經(jīng)濟(jì)范疇不同1234條件不同機(jī)制不同社會(huì)后果不同目的不同123給付對(duì)象不同主張權(quán)利不同權(quán)利義務(wù)不同第五節(jié)保險(xiǎn)公司一二保險(xiǎn)公司的性質(zhì)保險(xiǎn)公司的功能第五節(jié)保險(xiǎn)公司一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì)我國(guó)保險(xiǎn)公司與世界各國(guó)的一樣，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。保險(xiǎn)公司之所以被定位為金融機(jī)構(gòu)，是因?yàn)槠鋼碛芯揞~的保險(xiǎn)基金可用于貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融資，而且?guī)缀醣憩F(xiàn)為資金的融出，并成為金融市場(chǎng)三大或四大金融支柱之一。保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行不同，它的融資活動(dòng)主要在資本市場(chǎng)，而不是貨幣市場(chǎng)。第五節(jié)保險(xiǎn)公司二、保險(xiǎn)公司的功能保險(xiǎn)公司的功能可分為兩方面：--一是作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，包括組織

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（簡(jiǎn)稱組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)

功能。--二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，包括融通資金功能和吸收儲(chǔ)蓄功能。所謂金融型保險(xiǎn)公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一。簡(jiǎn)而言之，保險(xiǎn)公司的功能具體為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、掌管保險(xiǎn)基金功能、防

災(zāi)防險(xiǎn)功能、融通資金功能和吸收儲(chǔ)蓄功能。第五節(jié)保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能保險(xiǎn)公司通過(guò)承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能；保險(xiǎn)公司又通過(guò)擴(kuò)大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅瑥亩鴮?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功能。保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能與保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由這兩個(gè)基本功能決定；同時(shí)，又是這兩個(gè)基本功能實(shí)現(xiàn)的條件從表面上看，似乎保險(xiǎn)公司把危險(xiǎn)集中在自己身上，然而這僅是形式而已。在這里，形式掩蓋了保險(xiǎn)人通過(guò)收取保費(fèi)分散危險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)。二、保險(xiǎn)公司的功能第五節(jié)保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金功能盡管保險(xiǎn)公司所積累的保險(xiǎn)基金屬于保險(xiǎn)公司所有（壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值除外），但從保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)看，毋寧說(shuō)是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。保險(xiǎn)公司的這種負(fù)債，就是其掌管保險(xiǎn)基金的功能。該功能由保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能所決定，同時(shí)又是保險(xiǎn)積蓄保險(xiǎn)基金功能實(shí)現(xiàn)的條件。二、保險(xiǎn)公司的功能防災(zāi)防損功能保險(xiǎn)公司所具有的為保障國(guó)家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力，即為保險(xiǎn)公司的防險(xiǎn)防災(zāi)功能。該功能是保險(xiǎn)監(jiān)督危險(xiǎn)功能的要求和實(shí)現(xiàn)的條件。第五節(jié)保險(xiǎn)公司融通資金功能保險(xiǎn)公司把積累的暫時(shí)不需要賠付或給付的巨額保險(xiǎn)基金用于短期貸放或投資，這種把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力，就是保險(xiǎn)公司的融通資金功能。該功能是基于保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金的功能，或者說(shuō)是后者的派生功能，也是保險(xiǎn)公司之所以被稱為金融機(jī)構(gòu)的條件。二、保險(xiǎn)公司的功能吸收儲(chǔ)蓄功能基于壽險(xiǎn)可提供長(zhǎng)期性資金，同時(shí)也為了迎合和吸引顧客，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了諸多帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄巧妙地結(jié)合起來(lái)，這就使得保險(xiǎn)公司具備了吸收儲(chǔ)蓄的功能。嚴(yán)格地說(shuō)，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能。第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)第三節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的訂立、履行和變更以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一二保險(xiǎn)合同與一般合同的共性保險(xiǎn)合同的特性第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。

一般特征01合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。02保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。03保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的特性1雙務(wù)性雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。2射幸性射幸性特點(diǎn)是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。3補(bǔ)償性主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。4條件性只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行。5附和性附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。6個(gè)人性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，指保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一二保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體三保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。

投保人投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人需要具備三個(gè)條件:1具有完全的權(quán)利能力和行為能力；2對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；3負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體關(guān)鍵詞語(yǔ)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人保單所有人受益人

也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

保單所有人是指擁有保單各種權(quán)利的人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。被保險(xiǎn)人確定的方式有以下幾種：1.在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字；2.以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人；3.采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。保單所有人擁有的權(quán)利：

1.變更受益人；2.領(lǐng)取退保金；3.領(lǐng)取保單紅利；

4.以保單作為抵押品進(jìn)行借款；5.在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；

6.放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；7.指定新的所有人。

通常來(lái)說(shuō)，有兩種形式的受益人，一種是不可撤銷(xiāo)的受益人。另一種是可撤銷(xiāo)的受益人。在第一種場(chǎng)合，保單所有人只有在受益人同意時(shí)才可以更換受益人。在第二種場(chǎng)合，保單所有人可以中途變換受益人，或撤銷(xiāo)受益人的受益權(quán)。受益人的撤銷(xiāo)或變更不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。受益人的構(gòu)成要件：第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人；第二，受益人是由保單所有人所指定的人。受益人與繼承人的區(qū)別：1.受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。2.受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即

作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。盡管保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系是相互依存的。一

般來(lái)說(shuō)，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在

為條件。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)條款分類01根據(jù)合同內(nèi)容的不同根據(jù)合同約束力的不同基本條款附加條款法定條款任選條款02保險(xiǎn)合同基本條款的主要項(xiàng)目1當(dāng)事人和相關(guān)人的姓名或者名稱和住所23保險(xiǎn)標(biāo)的4保險(xiǎn)金額（1）不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法5保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間（1）按日歷年、月計(jì)算（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間6其他條款（1）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（2）保險(xiǎn)金賠償或給付方法（3）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理（4）訂立合同的時(shí)間第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容投保單

投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。暫保單又被稱為臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。保險(xiǎn)代理人有時(shí)

在收到第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，即將暫保單發(fā)給投保人作為具有投保單效力的收據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，使用暫保單有下列三種情況：

（1）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開(kāi)出證明；

（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批，或者還

有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開(kāi)出

暫保單。

（3）正式保單需由計(jì)算機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。保險(xiǎn)合同的形式第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單前出具的一個(gè)文件。保費(fèi)收據(jù)暫保單

--暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止；--而保費(fèi)收據(jù)只是投保人交付一定的保險(xiǎn)費(fèi)（通常是首期保險(xiǎn)費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的

先決條件。如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式。保險(xiǎn)合同的形式vs第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一二保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的成立與生效三保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而做出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過(guò)投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段

即合同實(shí)踐中的要約與承諾。要約承諾亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｓ行У囊s應(yīng)具備三個(gè)條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力。

是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生

法律效力。保險(xiǎn)合同成立與生效的關(guān)系--在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的：保險(xiǎn)合

同成立后但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。--投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定合同一經(jīng)成立即發(fā)生法律效力，則

保險(xiǎn)合同成立即生效。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人及保險(xiǎn)人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。一方履行其義務(wù)，他方則得以享受其權(quán)利或利益。所謂保險(xiǎn)合同的履行即雙方各自承

擔(dān)義務(wù)。

投保人的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)1.確定損失賠償責(zé)任2.履行賠償給付義務(wù)1.交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)3.通知義務(wù)4.避免損失擴(kuò)大的義務(wù)2.如實(shí)告知義務(wù)一、交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法交付保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)險(xiǎn)種的不同，投保人可以采取不同的方式來(lái)交付保險(xiǎn)費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保險(xiǎn)費(fèi)按時(shí)交付為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效。第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同。第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的交付可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無(wú)利害關(guān)系的第三人也可以代投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人做出請(qǐng)求。投保人的義務(wù)二、如實(shí)告知義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人要將與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。如實(shí)告知一般分兩種類型：（1）無(wú)限告知，即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定，投保人須主動(dòng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；（2）詢問(wèn)告知，即投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需告知。我國(guó)執(zhí)行的是詢問(wèn)告知。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人告知的范圍和內(nèi)容是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事項(xiàng)。重要事項(xiàng)在具體合同中各有不同:在人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史等均是重要事實(shí)；

而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等就是重要事實(shí)。如果投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，而且足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，那么保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人的義務(wù)三、通知義務(wù)

“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。“危險(xiǎn)增加”的原因(1)由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。(2)由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無(wú)關(guān)。(3)保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。

保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)合同訂立以后，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人及時(shí)得知情況

一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面，可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)可能產(chǎn)生的后果(1)保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失。(2)是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。投保人的義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)合同訂立以后，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。四、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

《保險(xiǎn)法》第57條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù),《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。投保人的義務(wù)一、確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。對(duì)責(zé)任范圍的限定一般從三個(gè)方面做出：基本責(zé)任、附加責(zé)任和除外責(zé)任。

規(guī)定除外責(zé)任的原因：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失。保險(xiǎn)人的義務(wù)二、履行賠償給付義務(wù)在責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或給付保險(xiǎn)金，這是保險(xiǎn)人履行合同責(zé)任的行為。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任的行為主要包括保險(xiǎn)金的內(nèi)容和支付方式。（1）賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。（2）賠償金額的支付方式在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。保險(xiǎn)人的義務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一二保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更三保險(xiǎn)合同效力的變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來(lái)說(shuō)，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式

是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買(mǎi)賣(mài)、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減，品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括：保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更、船期的變化。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更合同的無(wú)效指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來(lái)劃分，合同的無(wú)效有以下幾種形式：

--約定無(wú)效與法定無(wú)效（根據(jù)不同的原因劃分）

--全部無(wú)效與部分無(wú)效（根據(jù)不同的范圍劃分）

--自始無(wú)效與失效（根據(jù)時(shí)間劃分）合同的解除指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。合同的解除與合同的無(wú)效是不同的：前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無(wú)效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更合同的復(fù)效指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的效力中斷期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)合同效力的中止并非終止。投保人可以在一定的條件下，提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，合同的效力即可恢復(fù)，即合同復(fù)效。合同的終止指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下四種：

--合同因期限屆滿而終止

--合同因解除而終止

--合同因違約失效而終止--合同因履行而終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一二保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議

時(shí)，依照法律規(guī)定或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予

以確定或說(shuō)明。保險(xiǎn)合同的解釋原則通常有以下五種：1文義解釋原則23

意圖解釋原則4有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則5批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則補(bǔ)充解釋原則第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下四種：1協(xié)商23

調(diào)解4仲裁訴訟《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第25條對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛的管轄法院做了明確的規(guī)定：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。”《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》中規(guī)定：“因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，如果保險(xiǎn)標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或者運(yùn)輸中的貨物，可由運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地人民法院管轄。第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)第三節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則的派生原則第四章保險(xiǎn)的基本原則第二節(jié)最大誠(chéng)信原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一二保險(xiǎn)利益及其成立要件保險(xiǎn)利益原則的意義三保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其成立要件所謂保險(xiǎn)利益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。保險(xiǎn)利益的要件01保險(xiǎn)利益必須是合法的利益02保險(xiǎn)利益必須是確定的利益03保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益的意義在保險(xiǎn)理論與實(shí)踐中，堅(jiān)持保險(xiǎn)合同的成立必須具有保險(xiǎn)利益這一原則有以下幾個(gè)方面意義：01規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度

02防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生03區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同1財(cái)產(chǎn)所有權(quán)23財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)4財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源1人身關(guān)系23親屬關(guān)系4雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源大陸法系的國(guó)家大多采取“同意主義原則”。

對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來(lái)源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國(guó)的法律，因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。法律規(guī)定英美法系的國(guó)家基本上采取“利益主義原則”。我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則”。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)國(guó)際慣例，海上保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外。人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益無(wú)法以貨幣計(jì)量，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一二三最大誠(chéng)信原則的含義保證四棄權(quán)與禁止反言告知第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則的基本含義是保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。二、告知第二節(jié)最大誠(chéng)信原則告知是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。重要事實(shí)是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受投保起決定作用的事實(shí)。告知包括口頭和書(shū)面的陳述。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，告知的立法形式有兩種：無(wú)限告知和詢問(wèn)告知。告知義務(wù)的特點(diǎn)1法定性2先合同性3主動(dòng)性（此特點(diǎn)主要是對(duì)保險(xiǎn)人而言）三、保證第二節(jié)最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。保證的類型1根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在（1）確認(rèn)保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。（2）承諾保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事

項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。2根據(jù)保證存在的形式（1）明示保證：以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。（2）承諾保證：一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)

實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。三、保證第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。

告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。

告知是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所作的陳述，包括口頭或書(shū)面的陳述；而保證通常作為合同的條款載明于保險(xiǎn)合同中，要求投保人或者被保險(xiǎn)人在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)遵守。保證與告知的區(qū)別四、棄權(quán)與禁止反言第二節(jié)最大誠(chéng)信原則棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)。更多情況下是就保險(xiǎn)人而言，該規(guī)定主要是用于約束保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因其單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。棄權(quán)構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件1保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。2保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。默示棄權(quán)如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)：第一，投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。第二，被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義